Konut kredi yapılandırmak için doğru zaman mı?

Bankaların konut kredisi faiz oranları son bir senenin en düşük seviyesine indi. Peki konut kredisi yapılandırma yapmak için doğru zaman mı? Konut kredisi yapılandırma hangi durumlarda karlı oluyor?

Bankaların konut kredisi faiz oranları Ağustos ayı itibariyle %1’in altına düştü. Bankalardan ard arda faiz indirim haberleri gelmeye devam ediyor. Merkez Bankası’nın geçtiğimiz hafta ikinci kez politika faiz oranlarını düşürmesi ile birçok banka konut kredisi yapılandırma ve konut kredisi transferi yapmaya başladı.

2018 yaz aylarında yükselen kur ve repo faiz oranları sonrasında konut kredisi faiz oranları da artarak %3 ve üzeri seviyelere kadar çıktı. 2018’in son aylarında en düşük konut kredisi faiz oranı %1.98’e kadar çıktı. Bu dönemlerde konut kredisi kullanan vatandaşlar faizlerin %0.99’a kadar düşmesi ile konut kredilerini yapılandırmak istiyor. Bazı tüketiciler ise konut kredisi faizlerinin daha da düşeceği beklentisi ile beklemeyi tercih ediyor.

Konut Kredisi Yapılandırma Hangi Durumlarda Karlı?

Fakat yapılandırma konusunda önemli olan erken ödeme cezası ve dosya masrafları karşısında yeniden yapılandırmanın daha karlı olup olmadığı hususu oluyor. Söz konusu hesaplama KrediPazari.com’da yer alan refinansman hesaplama araçları kullanılarak öğrenilebiliyor.

Faiz oranı düştüğünde yeniden yapılandırma yapmanın karlı olup olmadığını anlamak için de doğru hesaplamalar yapmak gerekiyor. Düşen faiz oranının yanında, ödenen toplam faize, kalan vadeye, bankanın talep ettiği masraflara da dikkat etmek gerekiyor. Kar/zarar karşılaştırması yaparken kalan vadeye göre ödenecek erken ödeme cezasını (yeniden yapılandırma esnasında banka eski konut kredisi borcunu kapattığı için 36 ay vadeli ve üzeri konut kredileri için %2, 36 ay vade altındaki konut kredileri için ise %1 erken ödeme cezası ve dosya masrafları uyguluyor), ekspertiz ücretini, dosya masraflarını ve sigorta masraflarını da hesaba katmak gerekiyor.

Yapılandırma gerçekleştirilerek konut kredisi vadeleri de yeniden belirlenebiliyor. Bankanın konut kredisi vade süresine bağlı olarak 120, 180 veya 240 aya kadar konut kredisi ödemeleri uzatılabiliyor. Ya da tam tersi vadeler kısaltılabiliyor. Kredi vadesinin uzatılmasının aylık taksitleri düşürürken toplam faizi yükselttiğine, vadenin düşürülmesinin de aylık taksitleri yükseltirken toplamda ödenecek faizi düşürdüğüne özellikle dikkat etmek gerekiyor. Bu durumda kişinin aylık gelir/gider rakamlarına bakarak vadeyi belirlemek en doğru seçim olarak görünüyor.

En Uygun Konut Kredisi Hesaplama

Bankaların güncel konut kredisi faiz oranları ile 100.000 TL kredi için 10 yıl vadeli konut kredisi hesaplama yapıldığında en uygun kredinin aylık ödemeleri 1.428 TL, masraflar hariç toplam geri ödemesi ise 171.300 TL’ ye karşılık geliyor.